Zpět
Cincink poradna

Proč je dobré zajímat se o hypotéku dříve než najdu vysněnou nemovitost

06. 03. 2020
Pavla Pavelková
3 min čtení

Při pořízení nového bydlení si potřebné finance nejčastěji půjčíme ve formě hypotečního úvěru nebo využijeme vlastní prostředky, případně kombinaci obou možností. Je přirozené, že většina z nás má s hypotékou spojenu řadu obav. Už jen fakt, že se zadlužíme v řádu statisíců až milionů korun na poměrně dlouhou dobu, vyvolává nepříjemné pocity. Pojďme se podívat na to, proč je dobré znát možnosti a podmínky hypotéky dříve než si najdeme tu pravou nemovitost. A že obavy nejsou vždy na místě.


Z bydlení se stalo podpultové zboží
Ceny nemovitostí od poslední finanční světové krize v roce 2008 až do pandemie koronaviru výrazně vzrostly, banky musely zpřísnit podmínky pro poskytování hypoték, nabídek bytů a pozemků bylo málo. Před nástupem pandemie koronaviru tak velký převis hledajících nad nabízejícími způsoboval na straně hledajících frustraci. Jakmile se objevila zajímavá nabídka bylo téměř jisté, že budou “soutěžit” o přízeň prodávajícího se spoustou dalších zájemců. Začít zjišťovat až v tuto chvíli, zda na takovou nabídku dokážu získat prostředky a za jakých podmínek, vás mohlo vyřadit ze hry. Odhadovat budoucí vývoj na trhu s nemovitosti je zatím obtížně, ne-li zcela nemožné, i přesto je dobré zjistit si nezávaznou nabídku hypotéky předem a seznámit se i se všemi jejími podmínkami.


Získat hypotéku znamená splnit řadu podmínek
Nová úprava legislativy a podmínek hypoték ze strany České národní banky, platná od 1.dubna 2020, přinesla řadu změn. Tou hlavní je mít vlastní zdroje alespoň ve výši 10 % z pořizovací ceny nemovitosti k dispozici (tedy tak zvané 90 % LTV). Další podmínka říká, že by měl žadatel na splátku dluhu vynakládat maximálně 50 % svého měsíčního čistého příjmu. A to jsou jen ty nejdůležitější podmínky stanovené zákonem. Každá banka má pak své podmínky hypotéky-na příjmy žadatelů, na postup čerpání prostředků, ke stanovení hodnoty nemovitosti a další. I ty je dobré znát předem. Nezaskočí vás pak nepříjemné překvapení, třeba ohledně akceptace příjmů podnikatelů nebo snížení hodnoty nemovitosti pro potřeby hypotéky (banka nemusí kupní cenu považovat za skutečnou tržní hodnotu, od které odvozuje výši hypotečního úvěru). A tady se nabídky bank opravdu liší a může to mít vliv na výši a cenu poskytnuté hypotéky.


„Zdravý“ dluh
Právě z důvodu obav z velkého zadlužení se většina z nás snaží mít hypotéku “co nejnižší” a co nejvíce vlastních zdrojů a úspor, často i od rodinných příslušníků, vložit do pořízení nemovitosti. Ale jsou dluhy špatné a dluhy “zdravé”. Půjčovat si peníze na zbytné věci, tedy na ty, které lze oželet, je nejdražší. Týdenní dovolená na spotřebitelský úvěr se pak splácí rok nebo i dva. Nákupy telefonu, oblečení nebo nové televize na kreditní karty sice udělají parádu, ale jejich splácení bude opravdu těžké. Úrokové sazby hypoték od roku 2010 klesaly až dosáhly v roce 2016 svého historického dna. Na nízké úrovni, nejčastěji mezi dvěma až třemi procenty, se drží rekordně dlouho, již více než pět let. Dobře zvolená výše hypotéky, spolu s potřebnou rezervou v rodinných financích a pravidelným spořením do investic (kde lze dlouhodobě počítat s průměrným zhodnocením nejméně okolo 5%), představuje dluh “zdravý”. A samozřejmě nezapomenout krýt rizika na zdraví a majetku. Zkrátka začít splácet hypotéku a nemít za zády žádnou rezervu ani krytá rizika vás může dostat už za pár měsíců do velkých starostí. I tady se vyplatí seznámit se s možnostmi hypotéky předem a poradit se v bance se zkušeným finančním poradcem.

Když kupujete drahou věc, třeba auto, obvykle si porovnáváte více nabídek. A nerozhodnete se během pár minut. I u hypotéky je fajn seznámit se s více nabídkami. A hlavně si nechat spočítat kalkulaci “přesně na tělo”. Orientační nabídky se od těch, které získáte při osobním jednání, mohou hodně lišit. V Cincink si můžete spočítat jak orientační propočet tak vám doporučíme konkrétního hypotečního poradce, který pro vás připraví nabídku “na míru” a seznámí vás se všemi možnostmi a podmínkami. Výhodou hypotéky od Komerční banky je právě individuální přístup a stanovení podmínek a ceny hypotečního úvěru podle konkrétní situace klienta. Pokud se tedy rozhlížíte po vaší vysněné nemovitosti nechejte si spočítat možnosti financování včas.

Abychom vám co nejvíce zpříjemnili obsah a prohlížení stránek, používáme soubory cookies. Pomáháte nám tím stránky vylepšovat. Více informací