Cincink poradna

Aby vás hypotéka nepřekvapila - v hlavní roli “žadatel”

16. 03. 2020
Pavla Pavelková
4 min čtení

Prohlížíte si nabídky nemovitostí, brouzdáte po realitních portálech a přemýšlíte o novém nebo lepším bydlení, chalupě na venkově nebo koupi bytu jako investici? Už při první myšlence na pořízení nemovitosti je dobré zajímat se také o podmínky a možnosti hypotečního úvěru v případě, že pořízení nemovitosti nebudete financovat z vlastních zdrojů. Vybrali jsme pro vás konkrétní praktické tipy, na co zaměřit v podmínkách hypoték pozornost. V prvním článku se zaměříme na žadatele.

Schopnost splácet

Banky u každého žadatele prověřují “schopnost splácet”. Největší pozornost tak věnují vašemu věku, příjmům a výdajům domácnosti. Snaží se zhodnotit vaši situaci z hlediska reálnosti výše příjmů, jejich pravidelnosti, pravdivosti a udržitelnosti po celou dobu splácení úvěru. A tady už se posuzování jednotlivých bank liší. Zejména v případech, kdy domácnost netvoří typický pár nebo rodina, ale jde o soužití více osob v příbuzenském poměru v jedné domácnosti. Informujte se předem koho bude banka do společné domácnosti počítat a jaké výdaje bude banka do posouzení zahrnovat.

Vlastníci nemovitosti

Pokud bude vlastníků pořizované nemovitosti více vyžaduje většina bank, aby všichni vlastníci byli také spoludlužníci poskytovaného hypotečního úvěru. Pokud jste manželé a nemáte zúženo společné jmění, musíte být žadateli oba dva. Pokud nejste manželé nebo máte zúženo společné jmění umí některé banky vyjít vstříc a poskytnout hypotéku jen jednomu z žadatelů, a to do poměrné výše hodnoty nemovitosti (např. vlastník se 70% podílem na kupované nemovitosti může žádat hypotéku ve výši až 90% ze 70% hodnoty nemovitosti).

Příjmy

Liší se také pohled bank na to, jaké příjmy akceptují pro zhodnocení vaší bonity. Některé banky jsou vstřícnější, některé přísnější. Na pozoru je dobré být pokud máte příjmy z podnikání, smlouvu na dobu určitou nebo pobíráte různé druhy renty a dávek. V případě investičního záměru umí některé banky do příjmů započítat i budoucí příjmy z nájmu. Zajímavý je také přístup bank při stanovení příjmu podnikatelů – řada z nich už umí počítat tyto příjmu nejen ze základu daně, ale i z obratu.

Pokud příjmy žadatelů na hypotéku nestačí, zejména u mladých párů, které pořizují své první bydlení, je možné přidat další spolužadatele, například rodiče. Tady však nastává situace, kdy banky obvykle umožňují maximální dobu splácení hypotéky podle nejstaršího spolužadatele. Občas se tak ocitnete “v bludném kruhu”, kdy příjmově rodiče sice pomohou, ale banka umožní splácet třeba jen 10–15 let, což zvyšuje nároky na měsíční splátku. I tady se vyplatí zajímat o konkrétní možnosti, protože některé banky se umí podívat na celou situaci “s nadhledem”. Tedy že hlavními žadateli jsou mladí lidé, na startu kariéry, kdy růst jejich příjmů je vysoce pravděpodobný, a vyjít vstříc individuálním nastavením podmínek. Pokud mají vaši rodiče ze zapojení do hypotéky obavy nezapomínejte na to, že vám takto mohou pomoci jen několik let a až dosáhnete na vyšší příjmy můžete nechat posoudit svou bonitu znovu a rodiče z hypotéky vyvázat.

Výdaje

Na straně výdajů pak největší rozdíl najdete v pohledu na tzv. “záznamy v registrech”. Pokud jste se v minulosti zpozdili nebo dostali do problémů se splácením závazků, ocení všechny banky pravdivé vysvětlení jak k té situaci došlo. Nemá smysl mlžit. Upřímnost vám u řady bank může pomoci k důvěře ve vaši schopnost nestrkat hlavu do písku pokud by u vás nečekaná situace ve splácení nastala v budoucnu.

Na závěr si připomeňme, že podle zákona by na splátku dluhu žadatel o hypotéku měl vynakládat maximálně 50 % svého měsíčního čistého příjmu. Pravidlo pro poměr výše dluhu žadatele k ročnímu čistému příjmu bylo s účinností od 1. dubna 2020 zrušeno.

Proč stojí za to nechat si spočítat hypotéku od Komerční banky a seznámit se s jejími podmínkami?

  • Při posouzení se umí podívat na vaši situaci individuálně a ne podle šablony
  • Akceptace příjmů na dobu určitou i z dohody o pracovní činnosti
  • Možnost úpravy výdajového paušálu u vybraných oborů podnikatelské činnosti
  • Až 30% z účelové části lze čerpat neúčelově
  • U hypotéky na pozemek nemusíte nikdy zahájit výstavbu
  • V případě 20% vlastních zdrojů vždy výhodnější úroková sazba i pro LTV 80–90%
  • Garance úrokové sazby 45 dnů
  • Nemusíte dokládat list vlastnictví, snímek z katastrální mapy ani nabývací tituly
  • Hypotéka je cenově přátelská: nulový poplatek za správu, odklad a snížení splátek pouze za 19 Kč měsíčně
  • Ocenění do druhého dne
  • A další… Získejte výhodné podmínky hned teď!

Více tipů o podmínkách na straně nemovitosti najdete v našem článku Aby vás hypotéka nepřekvapila – v hlavní roli “nemovitost”

Finanční a právní informace
20. 05. 2020
Olga Černá

Hypotéka pro OSVČ? Bez obav!

Také vás pár lidí v okolí straší tím, že jako podnikatel s „normálním“ příjmem na hypotéku nedosáhnete? Že banky nerady půjčují ičařům? A že je vlastně lepší nechat se někde za pár peněz zaměstnat, abyste mohli doložit jistotu příjmu? Rádi vás vyvedeme z omylu a ukážeme, že i drobný živnostník je pro hypoteční banku férový žadatel.

Finanční a právní informace
04. 05. 2020
Redakce

Daň z nabytí nemovitosti: Jak, kdy a kdo ji platí? Nově nikdo.

Kupující budou zbaveni povinnosti platit 4% daň z nabytí. Vládní návrh musí ještě schválit Parlament. Účinnost bude zpětná – bude se týkat lidí, kteří dokončili svůj vklad na katastr během prosince 2019 nebo později. Pokud daň lidé už zaplatili, budou jim peníze vráceny.

Abychom vám co nejvíce zpříjemnili obsah a prohlížení stránek, používáme soubory cookies. Pomáháte nám tím stránky vylepšovat. Více informací